メルカリの提供する後払い決済（ポストペイ）メルペイスマート払い。
この記事では、メルペイの後払い決済（翌月/定額払い）の評判はやばいのか、安全性や危険性はどうなっているのか、メリットやデメリットについて口コミから調査していきます。
＊メルカリ発行クレカ（メルカード）もメルペイスマート払いと利用枠などを共有するため、メルカードについても触れています。
Contents
メルペイスマート払い（後払い）の基本スペックについて
メルペイスマート払いとは、いわゆる後払い方式（ポストペイ）の決済で、手元に現金がなくても利用できます。
昨今、増加しているポストペイ決済サービスの中でもかなり古くからあり、利用限度額も2023年4月時点では最大50万円と非常に高いです。
利用限度額について詳しくは下記の記事をご覧ください。
🔍メルペイスマート払い利用限度額が突然100円に下がった！そもそも最高額はいくら？いつ復活？
翌月と定額払いの2種類があり、前者は今月利用した料金を来月末日までにまとめて支払う形式です。
後者に関しては、いわゆるリボルビング払いであり、後払い決済でありながら一ヶ月あたりの請求を一定額にできます。
メルペイスマート払いを利用するには、メルカリアカウントが必須です！
メルカリアプリ登録時にポイントが貰える！
メルカリアプリに登録する際は、「招待コード」の欄に「MSXGAH」と入力して手続きをすることで、登録者と招待者にそれぞれ500Pずつポイントが付与されます。
つまり、私と登録してくれた人にそれぞれ500Pがプレゼントされます！！
招待コード
MSXGAH
このポイントは、メルカリでの買い物はもちろん、メルペイの支払い時にも利用でき、メルカードで使ったお金を支払う際に使用可能です。
アプリは下記のリンクからインストールできます。
注意ポイント
メルカリに登録してクレカをすぐに発行できたケースもそれなりにあるようです。
メルペイスマートマネーに関してもすぐに借入できたケースが報告されています。
しかし、通過率については不明であり、必ずしも審査に通るわけではない点に注意してください。
ただし、クレカを発行できなくても、後払い決済や少額のキャッシング機能（メルペイスマートマネー）などは利用出来る可能性も。（＊審査あり）
メルペイスマート払いで特にやばいのは定額払い
ポストペイであるメルペイスマート払いの中でも特にやばいのは定額払いです。
というのも、定額払い扱いにした利用金額と毎月の請求金額によっては、手数料が10万円以上となるケースもあるからです。
定額払いにしたものは外せない
一度定額払いにすると、その請求をその扱いから外すことはできません。
つまり、一度定額払いにすると外すことが出来なくなってしまいます。
もし、金額の高いものを定額にしてしまった状態で1ヶ月あたりの請求額を抑えすぎると手数料がやばいことに。
特にメルカードでは、定額払い扱いにした商品の金額の何％かがポイントとしてキャッシュバックされるタイプのキャンペーンを行っているケースもあります。
こうしたキャンペーンは今後も頻繁に行われる可能性がありますが、定額にした金額によっては損するケースも珍しくないため注意が必要です。
🔍【口コミ】メルカードの評判はやばい？対応は悪い？安全性と危険性、人気について解説
金利について
金利は年率15.0%となっています。
この利息は一律であり、ユーザーのメルカリ利用状況により前後するものではありません。
メルカリのキャッシングサービスであるメルペイスマートマネーに関しては、年率3.0～15.0％となっており、利用実績によってこの幅内に収まります。
遅延損害金
遅延損害金14.6%（年率）となっています。
日割り計算となっており、遅延期間と金額によってはかなりの額となるケースもあるため注意が必要です。
実例
例えば、定額払いにした金額がおよそ33万5千円、毎月の支払金額を11,000円とすると、手数料は約95,000円となります。
毎月の支払いを20,000円とすると、手数料の合計は約50,000円となります。
手数料が10万円を超えるケースも
例えば、後払い決済の定額を利用し、その元金の合計が40万円以上で毎月の支払いを1万円台前半にすると手数料の合計が10万円を超えるケースも。
ただし、よくクレジットカードなどで話題となる、毎月の支払い料金の9割がリボ払いの手数料で元金が全く減らないといったことはメルペイスマート払いに関してはあり得ません。
というのも、元金に対しての手数料の割合が一定以上にならないように毎月の支払いをしなくてはいけないため、手数料がほとんどということは設定上難しいためです（遅延損害金のことを吟味すると例外があるかもしれません）。
翌月払いなら手数料がやばいことにはならない
翌月払いには手数料がかかりません。
正しく言えば、一部の支払い方法や銀行口座での振替だと手数料が発生するケースもありますがそれだけです。
そのため、メルペイスマート払いの後払いを利用する際になるべく余計な手数料を発生させたくない場合は、翌月扱いにすることをお勧めします。
メルペイスマート払いがやばい、危ないのはなぜ？危険性について
メルペイスマート払いがやばい、危ないのはなぜ？危険性について解説します。
利用限度額の審査が頻繁
利用限度額の更新審査が1日にあります。
この審査は毎月あるわけではなく、翌月1日にある場合は前の月に事前に通知があります。
毎月あるわけではありませんが、かなりの頻度で行われています。（例えば私の場合は2ヶ月に1回くらい？）
そのため、例えば2月は利用枠が10万円だったのに、3月になって突然100円になってしまうといったケースもあり得るということに。
ユーザーによっては利用限度額が安定せず過剰な期待は危険
ユーザーによっては更新により利用限度額の上下が激しいケースも。
支払いの遅延をした覚えもないのに突然限度額が100円や1万円になってしまったケースもあるため、メインの支払い方法にするには安定性がないと考えられるでしょう。
不正利用の危険性について
昨今、メルカリやメルペイの不正利用件数や総額は非常に多くなっています。
メルカリでの取引での被害の他、アカウントを乗っ取られてメルペイを不正利用されてしまうケースも。
特に後者に関しては、フィッシングメール詐欺により情報が抜き取られ、それによってアカウント乗っ取り⇒不正利用というケースが非常に多いです。
つまり、フィッシングメール詐欺に引っかからなければ不正利用に遭う可能性は低いと言えるでしょう。
また、最近気を付けなくてはいけない例として、メールアドレスとパスワードの使い回しが挙げられます。
メルカリやメルペイを装うフィッシングメール詐欺に引っかかっていなくても、例えばAmazonを装うものに引っかかってメールアドレスやパスワードを漏らしてしまったとします。
すぐに気づいてAmazonのパスワードやメールアドレスは変更したとしても、別のサービスで同じメールアドレス、パスワードを利用していた場合、総当たりされて乗っ取りに遭うケースが最近では増加傾向に。
つまり、メルカリを騙るものに引っかからなかったとしても、パスワードなどを使い回しており、別のところから漏れてしまった場合、アカウント乗っ取りの危険性はグッと上がるのです。
他にも、フィッシングメール詐欺に引っかからなくても、パスワードやメールアドレスを色々なサービスで使いまわしているユーザーの情報があるサービスから漏洩された場合、その情報から総当たりされてアカウント乗っ取りがされる危険性もあります。
これらを総合すると、パスワードやメールアドレスの使い回しは避ける、特にお金を扱うサービス関連では気を付けることが重要と言えるでしょう。
ただし、メルカリ本体から情報漏洩される危険性もゼロではなく、実際に2021年に大規模な情報流出がありました。
もし、こうした事件があった場合はすぐにパスワードなどの変更をお勧めします。
メルカリの危険性は？セキュリティ対策について
メルカリ公式によれば、決済情報はすべてシステム内の通信経路で暗号化されていること、脆弱性を定期的に解析し修正しているとしています。
また、ログイン履歴を確認できること、パスコードが定期的に求められることから、こうした点でもセキュリティ対策となっていると考えられます。
ただし、メルカリでは以前に情報漏洩があったことから、絶対に漏洩がない安心安全とは言い切れないという面があるでしょう。
メルペイスマート払い（後払い決済）の口コミについて
メルペイスマート払い（後払い決済）の「安全性と危険性」「やばい」「良い」口コミについて紹介します。
やばい口コミ
メルペイスマート払いのやばい口コミについて調査しました。
いきなり利用枠が100円に！
20代女性
20万円くらいあったのに急に100円って！何も買えないじゃん
定額払いにした合計金額が高くなり、1ヶ月あたりの支払い金額が安いと、完済までの回数が多くなり返済が終わるまでの期間が延びていきます。
これにより、手数料が高くなってしまうケースも。
この対策としては、定額払いにする金額を抑えたり、1ヶ月あたりの支払いをある程度まで高くしたりすることが挙げられます。
リボ払いの金額変更については下記の記事を参照してください。
🔍メルカードの定額払い（リボ払い）への変更の方法と設定金額の変更、出来ない場合の原因と対処法
いきなり限度額がガクッと下がったり、逆に一気に上がったりするケースもあるなど、確かに利用枠が安定しないケースも珍しくありません。
メルペイはもちろん、他のクレジットカードやキャッシュレス決済の滞納などもリスクとなり得るため、遅延はしないようにしましょう。
良い口コミ
メルペイスマート払いの良い口コミについて調査しました。
パッと使えて便利
20代女性
最も色々な場面で使える後払い
40代男性
それ以降、後払い形式での支払いがしたいという時にかなり困っていました。
メルペイスマート払いに出会い、審査に通ってクレジットカードを利用できないながらもある程度便利さが戻り大変嬉しく思います。
PayPayなども便利ではありますが、後払いをたくさん使うにはPayPayカードの発行が必要となるので、私のような事情を持つ人には通過が困難です。
そう考えると、金融ブラックでも通る可能性が高く、利用枠もかなり大きいメルペイは私のような事情を持つ人にとっては救世主と言えるかもしれませんね。
最近、メルペイやiD決済に対応しているお店も増えています。
また、別途審査が必要となりますがメルカリ発行クレジットカードであるメルカードもサービスを開始しており、こちらを発行すればさらに実店舗で幅広く使えるため便利です。
PayPayは利用上限額は本人確認未設定の場合2万円、本人確認済みであれば30日で25万円となっています。
このように一見メルペイの後払いとそこまで遜色ない印象を受けますが、25万円の方はPayPayカードの審査に通過する必要があること、審査は比較的厳しいことから金融ブラックだと通過はかなり難しいです。
つまり、ある程度高額な商品を後払い（ポストペイ）で購入しようとすると、PayPayでは難しいケースもあるということです。
メルペイスマート払いであれば、2023年4月時点での利用限度額の最大は50万円となっており、かなり高額な商品であっても購入できます。
危険性・安全性に関する口コミについて
メルペイスマート払いの安全性・危険性に関する口コミについて調査しました。
危うく騙されるところだった
20代女性
暗号化などされているらしい
30代男性
最近、メルカリやメルペイを装うフィッシングメール詐欺が増加しています。
こうした迷惑メールに引っかかってしまったという人はかなり多いらしく、被害総額はかなりのものになっているとか。
メルカリが悪いわけではないのですが、迷惑メールが多いというのはデメリットです。
こうした被害を抑えるためには、迷惑メールに強いセキュリティ対策ソフトの導入や迷惑メールフィルターの導入をお勧めします。
結論：定額払いは計画的に
結論としては、定額払いを計画的に利用すれば手数料が高く付くということはありません。
ポストペイとしてはかなり利用枠が大きく、PayPay（25万円の方）よりも通りやすいといったメリットも。
また、安全性や危険性に関しても、迷惑メールに引っかからないよう気を付ける、パスワードなどの使い回しをしない等の対策である程度自衛できると言えそうです。
【口コミ】実際に使って分かったメリットについて
【口コミ】実際に使って分かったメリットについて解説します。
ポストペイでリボ払いできるのは珍しい
ポストペイで1ヶ月あたりの支払いを一定金額にすることが出来るものはかなり珍しいです。
Paidy、バンドルカードに関しては少なくとも利用できません。
逆に言えば気軽にリボ払いしてしまうため、支払いが嵩みやすいといったデメリットも。
メモ
例えば、ポストペイで似たものとしてPaidyが挙げられます。
PaidyであればApple Store限定で36回、Amazonで6回、他のサービスで3回の分割払いが可能ですが、リボ払いではありません。
1ヶ月の支払いを抑えられる
メルペイスマート払い（後払い決済）はリボ払いができるため、1ヶ月の支払いを抑えることができます。
つまり、大きな買い物をしたいけれど手元にお金がない、来月も金欠というケースでも買い物ができるということです。
毎月の請求額を柔軟に変更できる
その月の支払い料金を毎月自由に変更できます。
例えば、1月は1万円、2月は5万円、3月は10万円、4月は2万円といったようにお金に余裕がある時に多く返済するといったことが可能です。
この請求額の変更は支払う少し前でも可能なので、かなり柔軟に好きなタイミングで金額を変更できます。
つまり、メルペイにはボーナス払いという名称の機能は存在しませんが、自分で操作すれば実質ボーナス払いができることに。
支払いスケジュールが柔軟である
翌月にしろ定額払いにしろ、支払い期限は毎月末日までとなっています。
1日～末日まで好きなタイミングで入金できるため、「金欠だから月末に払いたい」「お金はあるので1日に入金したい」などかなりスケジュールが柔軟です。
iD決済との連携で使えるシーンが多い
iD決済と連携できるため、対応しているスーパーマーケットや薬局も多いです。
Paidyは通販やApple直営店など使えるシーンが少ない点がデメリットと言えますが、メルペイはそれに対してかなり使えるお店やサービスが多くなっています。
iD決済の詳細と設定のやり方については下記の記事を参照してください。
🔍メルペイのiD決済とは？設定のやり方や使い方と決済できない、使えないエラーの対処法を解説
バーチャルカードの登場で通販でも幅広く利用できる
さらに、バーチャルカードも登場しており、このサービスの利用によりほとんどのオンラインショップでメルペイ払いが利用できるように。
バーチャルカードに関しては別途審査など必要なく、クレジットカードと同じ方法で各オンラインショップで利用できます。
ただし、バーチャルカードはリアル店舗では利用できないというデメリットがありました。
メルカードの登場により店舗で使える場面も増えた
2022年10月にメルカリ発行のクレジットカードであるメルカードが登場しました。
クレジットカードではありますが、審査はメルペイによるものであり、メルペイスマート払いと枠を共有とします。
メルカードの登場により、オンラインショッピングはもちろん、リアル店舗でも幅広く利用できるように。
メルカードはJCBカードなのでJCB加盟店であれば使えます。
🔍メルカード（メルカリ発行JCBカード）の使える店はどこ？コンビニで使えるのか解説
メルカリ発行クレジットカードは、別途審査が必要となっているため注意が必要です。
審査は甘いのか厳しいのか難易度については下記の記事を参照してください。
🔍メルカードの審査はない？通過は緩い甘い？厳しい？無職、主婦、ブラックでも作れるのか解説
パスコードを求められるシーンが多い
特にメルカード関連のページでは、パスコードを求められるシーンも多いこと、店頭などで利用する際に求められる暗証番号を何度も間違えるとクレジットカードの再発行となる点からある程度セキュリティが高いと考えられるかもしれません。
しかし、例えば同じようなポストペイ決済であるPaidyであれば強制的にSMSにコードが届きその認証をするというシーンが非常に多いです。
また、一定時間が経つと再ログインとなり、再度コードの入力を求められるなど、かなりセキュリティとしてコードの入力を求められるシーンが多く、しっかりしているなという印象です。
逆にバンドルカードはポチッとチャージの際にコード入力こそ行いますが、Paidyのように起動毎にコードを求められることはありません。
Paidyと比較するとセキュリティとしての安全性は大丈夫なのか？危険性はないのかと心配になります。
ただ、以前と比較するとメルペイ関連でもパスコードを求められるシーンが増えていることから、セキュリティとしては以前より良くなったのではないかなと推察されます。
また、公式によれば情報の暗号化などは行われているようです。
【口コミ】実際に使って分かったデメリット（やばい点、危険性）について
【口コミ】実際に使って分かったデメリット（やばい点、危険性）について解説します。
本人確認が必要
メルカリでの取引は本人確認を必ずしも必要としません。
もちろん、一部の機能や引き落とし金額などに制限こそ付きますが本人確認は必須ではないのです。
しかし、メルペイスマート払いに申し込む際は本人確認をしないと申し込めません。
つまり、本人確認をしたくないという場合は後払いは利用できないということに。
銀行口座の登録などが必要
メルペイの後払いの請求に対する支払い口座などを登録する必要があります。
メルカリでの取引だけであれば必ずしも銀行口座の登録を必要としないため、この情報を登録したくないという場合はこのサービスを利用できないことに。
年齢制限がある
実はメルペイの後払いは年齢制限があります。
翌月払いは18歳以上、定額払いは20歳以上である必要があります。
つまり、高校生や20歳未満の大学生、社会人は利用できないということになり、18歳以上であれば発行できるクレジットカードもあるということから、別にメルペイスマート払いでなくてもという印象を抱く人もいるのではないでしょうか。
せめて18歳以上で定額払いに申し込めるのであれば、利用したいという人も増えるかもという印象です。
🔍メルカリのメルペイスマート払い（翌月/定額払い）の審査は厳しい甘い？申し込み方法を解説
手数料がやばい
金利は15.0%と平均的です。
しかし、かなり枠が大きくなりやすいことから気軽に定額払いにして手数料がやばいことになるユーザーも。
また、メルカードで初めての定額払い利用でポイント還元などのキャンペーンを行っているケースもありますが、合計金額と1ヶ月あたりの請求額によっては何倍も損をしてしまうという落とし穴もあるため注意が必要です。
利用限度額が不安定
利用限度額は1日に行われます。
多い時だと毎月更新されること、入金の滞納などなくても突然限度額がガクッと下がるケースが多数報告されているなど利用枠が安定していません。
そのため、メルペイスマート払いをあてにして翌月大きな買い物をしようと計画していたらおじゃんになってしまうケースも十分あり得ます。
メルカリを騙るフィッシングメール詐欺が急増中
昨今、フィッシングメール詐欺が急増しており、メルカリやメルペイを騙るものも非常に増えています。
中にはかなり本物と見分けの付きにくい巧妙なものや日本語に違和感のないものも。
こうしたフィッシングメール詐欺に騙されてログイン情報などを入力してしまいアカウント乗っ取りがされてしまうケースも珍しくなく、メルカリ公式も危険性を訴えています。
かなり巧妙な迷惑メールも増えていますが、絶対にログイン情報などを入力しないようにしてください。
不正利用の被害総額がやばいことに
2021年末から不正利用が急増していることが分かっています。
メルカリの2022年6月期第3四半期資料によれば、不正利用によりメルカリ10億円、メルペイ6億円で合計16億円を補填金として計上したことが判明しているなど、不正利用による被害総額がやばいことになっていることが分かります。
審査がすぐ終わる
審査結果は1日～2日以内に来るとされていますが、私は1分～数分で来ました。
SNSなどで調査してみると、数秒で来る、1分かからないという意見が多いなど、本当に審査しているのか疑問に思ってしまうスピーディーさです。
審査が早く終わるのは利用者にとっては嬉しいことですが、本当に審査しているのか、サービスが継続できるのか、きちんとサービスを継続できるのかといった心配をしてしまいます。
審査と申し込み方法については下記の記事を参照してください。
🔍メルカリのメルペイスマート払い（翌月/定額払い）の審査は厳しい甘い？申し込み方法を解説
メルペイスマート払い（後払い決済）の危険性を下げる安全な運用方法
ある程度安全にメルカリアカウントを利用する方法について解説します。
とにかくフィッシングメール詐欺に気を付ける
メルカリアカウントの乗っ取りによる不正利用の多くは、フィッシングメール詐欺による情報抜き取りが原因との情報も聞きます。
そのため、逆に言えばフィッシングメールによる情報抜き取りに警戒しておけばある程度不正利用の危険性を抑えることも可能かもしれません。
ただし、他のサービスを装う迷惑メールで情報が抜き取られたり、企業による情報漏洩だったりで、別サービスの情報が漏れ、パスワードを使い回していたがために他のアカウントが乗っ取られるといったケースも最近では珍しくありません。
パスワードの使い回しに注意
前述のように他サービスから情報が漏れてパスワードの使い回しをしていたがためにメルカリアカウントも乗っ取られるという可能性が十分あり得ます。
メルカリ公式でも注意喚起されていますが、パスワードの使い回しは特に注意が必要です。
パスワードは複雑かつ使いまわさないことをお勧めします。
なお、公式によれば、パスワードは12文字以上かつ英数字、記号などを含めた複雑なものを推奨しています。
さらに定期的に変更するとなお良いでしょう。
スマホは画面ロックや指紋認証、顔識別などを入れる
スマホは画面ロックや指紋認証などセキュリティ対策をしっかりしておきましょう。
メルペイのバーチャルカードやメルカードの番号のページを出したまま放置しているところを誰かに見られた場合、不正利用に繋がる可能性も。
スマホを紛失した場合はすぐにiD連携を停止する
メルペイをiD決済と連携している際にスマホを紛失した場合、特に注意が必要です。
というのも、メルカリアカウントにログインしていなくても、紛失したスマホがあればメルペイが不正利用されてしまうためです。
もし、メルペイと紐づけしているiD決済が導入されているスマホを紛失してしまった場合は、すぐにマイページから問い合わせしましょう。
問い合わせ手順としては、まずWeb版メルカリにアクセスしてください。
「アカウント」から「マイページ」を選択し「ヘルプセンター」をクリックしましょう。
枠に「紛失」などのキーワードを入れて検索にかけます。
「スマホを紛失した」をクリックしてください。
「お問い合わせはこちら」を選択します。
「お問い合わせ項目」に指定はないようなので、「本人確認について」または「機種変更について」を選べば良いでしょう。
問い合わせの際は、上記の通り「紛失した旨」「本人確認書類の画像」「メルカリ登録のお客様情報」などに加えて「紛失した日時（時間帯まで）」が必要です。
なお、本人確認に利用できるものとして、運転免許証/住民基本台帳カード（顔写真付き）/在留カード・特別永住者証明書（有効期限60日以上）/年金手帳/各種健康保険証・共済組合会員証/印鑑登録証明書（発行から6ヶ月以内）/マイナンバーカード/障害者手帳があります。
お問い合わせ本文に必要事項を書き込み、本人確認書類を添付して「送信」を押しましょう。
怪しく感じたらログイン履歴のチェックとパスワードの変更をする
もし、閲覧した商品からのおすすめなどを見て不正アクセスを疑うなら、ログイン履歴をチェックしてみると良いでしょう。
ログイン履歴のチェック方法については下記の記事を参照してください。
🔍【口コミ】メルカードの評判はやばい？対応は悪い？安全性と危険性、人気について解説
もし、自分でないと疑われるログインがあった場合、すぐにパスワードの変更などを行いましょう。
パスワードの変更方法に関しては下記の記事を参照してください。
🔍メルカリ「更新に失敗しました,登録済み電話番号の確認をお願いします」は詐欺？対処法を解説
定額払いは計画的に使う
闇雲に定額払いに設定して毎月の請求額を抑えてしまうと手数料が数万円～数十万円まで膨らんでいくケースも。
そのため、このままの返済だと合計でいくら手数料がかかるのか把握することを心掛けるようお勧めします。
手数料の合計といつ返済が終わるのかについては定額払いシミュレーションで簡単に計算できます。
使い方について詳しくは下記の記事をご覧ください（＊メルカードの記事ですが同じ枠を利用し年利も一緒なのでこちらで計算できます）。
🔍メルカードの年会費はいくらなの？無料？遅延損害金、利率、実質年率、年利、利息は高いのか解説
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